Die Verlockung einer Roth IRA als Altersvorsorge ist unbestreitbar. Erhältlich bei jedem Broker, der ihn anbietet, liegt sein Reiz nicht nur in den steuerfreien Auszahlungen im Ruhestand, sondern auch in seiner Flexibilität. Im Gegensatz zu den meisten steuerlich begünstigten Altersvorsorgeplänen sind Sie nicht an Zwangsausschüttungen gebunden. Das bedeutet, dass Sie entscheiden, wann Sie Abhebungen vornehmen, nicht die Regierung.
Eine Roth IRA ist jedoch nicht für jeden geeignet. Wenn Sie mit dem Gedanken spielen, Ihre Gelder in dieses Altersvorsorgegefäß zu stecken, gibt es eine wichtige Hürde, die Sie kennen sollten.
Einkommensschwellen und Roth IRAs: Ein heikles Gleichgewicht
Die größte Hürde, die Sie davon abhalten könnte, Beiträge in eine Roth IRA zu leiten, ist Ihr Einkommensniveau. Genauer gesagt, geht es um Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI). Die Berechnung Ihres MAGI umfasst Folgendes:
1. Ermitteln Sie Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) – Ihr Gesamteinkommen abzüglich bestimmter Anpassungen wie Rentenbeiträge, Krankenversicherungsprämien und mehr.
2. Wiederaufnahme bestimmter Abzüge wie steuerpflichtige Sozialversicherungsleistungen, bestimmte Darlehenszinsen und andere.
Wenn Sie auf der Suche nach einer unkomplizierten Aufschlüsselung des Einkommens sind, das für Ihren MAGI in Frage kommt, finden Sie auf Healthcare.gov eine ausgezeichnete Quelle. Alternativ können Sie auch Online-Rechner verwenden, um Ihr MAGI zu ermitteln, da diese Zahl nicht explizit in Ihrer Steuererklärung angegeben wird.
Sobald Sie Ihr MAGI berechnet haben, können Sie anhand der aktuellen Einkommenstabellen überprüfen, ob Sie für Roth IRA-Beiträge qualifiziert sind. Zum Vergleich: 2023 liegt die jährliche Obergrenze bei 6.500 $ bzw. 7.500 $ für diejenigen, die 50 Jahre oder älter sind und Beiträge nachholen können.
Großverdiener? Sie haben noch Möglichkeiten für den Ruhestand
Wenn Sie feststellen, dass Sie die Einkommensgrenze für eine Roth IRA überschreiten, kann das enttäuschend sein, vor allem, wenn Sie sich die Vorteile der Roth IRA zunutze gemacht haben. Aber keine Sorge, es gibt verschiedene alternative Wege, um für den Ruhestand zu sparen:
1. 401(k) am Arbeitsplatz: Erhalten Sie sofortige Steuervergünstigungen und möglicherweise einen Arbeitgeberzuschuss, ohne Einkommensbeschränkung.
2. Roth 401(k): Diese Option, die von Arbeitgebern immer häufiger gewählt wird, bietet Steuervorteile bei der Pensionierung. Und bis 2024 wird er auch frei von obligatorischen Mindestausschüttungen sein.
3. Traditionelle IRA: Ideal, wenn Sie und Ihr Ehepartner keine betriebliche Altersvorsorge haben, denn sie bietet keine Einkommensgrenzen. Die Steuerabzüge werden jedoch sofort geltend gemacht.
4. Selbstständige IRA-Pläne: Optionen wie SEP-IRA oder Simple IRA richten sich an Selbstständige und umgehen die Einkommensbeschränkungen der traditionellen oder Roth IRA und gewähren sofortige Steuervorteile.
Sie könnten auch eine Roth-Einlage durch die Hintertür in Erwägung ziehen – eine Investition in eine traditionelle IRA und deren sofortige Umwandlung in eine Roth IRA. Diese Strategie kann steuerliche Konsequenzen haben, obwohl eine schnelle Umwandlung nach der Einzahlung diese Probleme normalerweise umgeht.
Wenn die Tür zur Roth IRA aufgrund Ihres Einkommens verschlossen scheint, geben Sie nicht auf. Informieren Sie sich über alternative Ruhestandsoptionen oder konsultieren Sie einen Steuerexperten über die Machbarkeit einer Roth IRA durch die Hintertür für Ihre Situation.
Investieren für den Ruhestand ist eine Reise, die Wissen, Voraussicht und Anpassungsfähigkeit erfordert. Ganz gleich, ob Sie eine Roth IRA ins Auge fassen oder andere Möglichkeiten erkunden, wichtig ist, dass Sie informiert bleiben und den Weg wählen, der am besten zu Ihren finanziellen Zielen passt. Mit der richtigen Strategie und Beratung können Sie sich in der sich ständig verändernden Landschaft der Ruhestandsplanung zurechtfinden und sich eine komfortable und erfolgreiche Zukunft sichern.
